保險(xiǎn)公司拒賠

這個(gè)月初，海淀法院剛剛審結(jié)了一起案件。一輛網(wǎng)約車發(fā)生事故后，法院最后判決商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司免賠，原因就在于車主擅自改變了車輛用途而沒有提前告知保險(xiǎn)公司。

這次事故發(fā)生在今年6月17日。廖某是注冊(cè)的滴滴快車司機(jī)，當(dāng)時(shí)他正好接單，車輛由東向西行駛，因擁堵停駛等待過程中，秦某騎著自行車也由東向西行駛過廖某車輛右側(cè)時(shí)，廖某車內(nèi)乘客顏某開啟右后車門與秦某發(fā)生碰撞，造成秦某人身及財(cái)產(chǎn)損害。該事故經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門認(rèn)定廖某負(fù)全部責(zé)任。

秦某訴至法院，要求廖某、廖某車輛的保險(xiǎn)公司及網(wǎng)約車平臺(tái)公司、乘車人共同承擔(dān)賠償責(zé)任。在庭審中，廖某認(rèn)可其駕駛的車輛的登記性質(zhì)為非營運(yùn)車輛，并以該性質(zhì)在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及50萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)。但他在2016年2月，就通過“滴滴出行”APP軟件平臺(tái)開始從事網(wǎng)約車的經(jīng)營活動(dòng)，事故發(fā)生時(shí)，他接受“滴滴出行”的指派接送乘客。

而交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司和商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都提出，事故車輛以非營運(yùn)車輛投保，但車輛已經(jīng)注冊(cè)為網(wǎng)約車，并且事發(fā)時(shí)候正在從事網(wǎng)約車運(yùn)營活動(dòng)，屬于改變車輛的使用性質(zhì)，但未將該情況通知保險(xiǎn)公司。因此，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院最終判定交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，而商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)法及合同的約定不承擔(dān)賠償責(zé)任。

這起網(wǎng)約車案件，是記者了解到的北京第一起涉及網(wǎng)約車保險(xiǎn)賠償責(zé)任認(rèn)定的案件。主審法官姚琳告訴記者，判決交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)在于，“交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付不同于一般侵權(quán)責(zé)任和合同責(zé)任，為實(shí)現(xiàn)其制度功能和救濟(jì)目的，其適用突破了一般的保險(xiǎn)合同理論，更側(cè)重于保護(hù)交通事故受害人（第三者）的利益，本案中并未出現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)免責(zé)的法定事由，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不能免責(zé)。而商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以免賠的原因則是因?yàn)橛忻鞔_法條規(guī)定。”

雖然只是個(gè)案，但這個(gè)判例也代表了法院對(duì)類似案件的判斷和價(jià)值取向。姚琳介紹說，保險(xiǎn)公司能否以車輛性質(zhì)發(fā)生變化而拒絕承擔(dān)商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，是網(wǎng)約車這個(gè)新生事物出現(xiàn)的問題之一，如何裁決，法官們?cè)?jīng)進(jìn)行了激烈的辯論后才統(tǒng)一了觀點(diǎn)：因?yàn)樵瓉矶际且孕旭偙镜怯浶再|(zhì)為依據(jù)投保，所以保險(xiǎn)法有明確規(guī)定并在合同中約定，不能改變營運(yùn)性質(zhì)。如果改變使用性質(zhì)是投保人負(fù)有通知義務(wù)，投保人如果沒有事前通知，保險(xiǎn)公司可拒賠。

一天拉幾單

會(huì)造成“危險(xiǎn)程度顯著增加”？

“但其實(shí)還是有問題沒有厘清。這個(gè)案例中，之所以判商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司免責(zé)，是因?yàn)槲覀冊(cè)诜ㄍフ{(diào)查的時(shí)候，確認(rèn)了司機(jī)已經(jīng)把開網(wǎng)約車當(dāng)成職業(yè)，全天都接單，所以適用于保險(xiǎn)條款中表述的 導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加 。如果不是職業(yè)網(wǎng)約車司機(jī)，只是偶爾拉活，究竟每天拉10單算危險(xiǎn)程度顯著增加，還是5單以上就算，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)其實(shí)并沒有明確出來。”姚琳分析說，究竟拉幾單就可以視為“危險(xiǎn)程度顯著增加”可能還需要專門的保險(xiǎn)合同訴訟來確定。“如果是順風(fēng)車，性質(zhì)上與快車、專車還有一定的差別，需要具體情況具體分析。”

這個(gè)案件是在月初宣判的，而上周，北京針對(duì)網(wǎng)約車管理辦法已經(jīng)落地，要求網(wǎng)約車必須購買營業(yè)性車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，也明確了順風(fēng)車每車每日派單次數(shù)不超過2次。但新政還是給予了5個(gè)月的過渡期，同時(shí)一些具體的實(shí)施細(xì)則尚未完全展開。

現(xiàn)有的大部分從事平臺(tái)網(wǎng)約車運(yùn)營車輛的登記性質(zhì)仍為非營運(yùn)車輛。一些決定繼續(xù)開網(wǎng)約車的司機(jī)也在猶豫是否要給愛車上營運(yùn)車輛險(xiǎn)。而記者咨詢了人保、太平洋、平安等幾家保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)員的答復(fù)都是一致的：保險(xiǎn)公司只能按照行駛本上的車輛性質(zhì)給車輛投保，如果行駛本上注明的車輛性質(zhì)是“非營運(yùn)”，保險(xiǎn)公司不會(huì)同意車主投保營運(yùn)車輛險(xiǎn)。車主張延注冊(cè)的3個(gè)網(wǎng)約車平臺(tái)也都沒有幫他們代辦營運(yùn)車車險(xiǎn)的通知，張延氣哼哼地要去保險(xiǎn)公司退保，“反正也不賠，我索性 裸奔 了。我再多買兩個(gè)平安符掛車上，希望別出事吧。”

商業(yè)險(xiǎn)白上？

多數(shù)網(wǎng)約車主不知情

“出了事故，保險(xiǎn)公司可以不賠？”12月22日，滴滴快車的司機(jī)王鑫聽記者說了海淀法院的判例后，大吃一驚。“我上的是全險(xiǎn)，也不賠嗎？”王鑫來北京已經(jīng)7年多了，一直在郊區(qū)兜攬塑鋼門窗生意，去年年中，他讓媳婦看店，把家用的二手小羚羊換成了速騰，當(dāng)上了網(wǎng)約車司機(jī)。

網(wǎng)約車管理辦法落地后，沒有北京戶口的王鑫本來有點(diǎn)猶豫，但當(dāng)初勸他入行的朋友們都不打算退出，王鑫也想繼續(xù)堅(jiān)持。“冬天本來就是我們做門窗的淡季，我再拉幾個(gè)月試試。而且，不讓非京牌開，我們的生意還能好點(diǎn)，不干挺舍不得的。”聽說了保險(xiǎn)可能不賠付之后，王鑫在擔(dān)心之余也存著僥幸心理：“北京的路我挺熟的，小心點(diǎn)開吧。”

從上周政策落地后，記者先后采訪了11位滴滴車司機(jī)，其中7位戶口不在北京，4位北京人，而只有一位以前開過出租車的北京人老羅聽說過保險(xiǎn)拒賠的情況。“以前的說法是看你定性是否合法，保險(xiǎn)公司不給開黑車的理賠，因?yàn)樗麄儾凰銧I運(yùn)車輛。”

在這11人中，有6個(gè)自稱已經(jīng)把開網(wǎng)約車當(dāng)成職業(yè)，另外5人都自稱偶爾接單。把網(wǎng)約車當(dāng)成職業(yè)的6人都表示還會(huì)繼續(xù)開，而自稱偶爾接單的5人中，有兩人明確表示將不再接單，另有3人猶豫中。王海就是明確不再接單的一個(gè)，他開的是奔馳，聽了記者講的案例后，對(duì)記者連聲稱謝，說他從來沒想過這個(gè)問題，以后再也不“玩票”了，不僅不想再接單，王海還告訴記者，他回頭就要跟網(wǎng)約車平臺(tái)咨詢，如何能取消注冊(cè)， “萬一以后保險(xiǎn)公司以這個(gè)為理由拒賠，我損失可大了，不值當(dāng)?shù)摹＿€得杜絕保險(xiǎn)公司找后賬這個(gè)可能，萬一他們拿我曾經(jīng)接單、曾經(jīng)注冊(cè)過快車司機(jī)的事兒來主張拒賠，也夠惡心人的。”