| 進入甲午馬年還不到50天，微信紅包、打車軟件火拼、炸雞啤酒、老媽打不到出租車、三八婦女節免費請全國吃喝……這些由互聯網產生的熱門話題，宛如電視連續劇，每周都要進入普通人的生活中，占據了不少媒體的娛樂、生活和金融頭條。
這一周，連續劇的故事看似也頗有分量——周一，騰訊宣布正式入股京東；周二，聯合實體商家的微信POS機支付或將試用；昨日，阿里、騰訊又成為中國首批5個民營銀行的試點。最快下周一，阿里、騰訊或推出網絡虛擬信用卡，未來，手機中出現“阿里銀行”、“騰訊銀行”的智能金融軟件看似并不遙遠。
連續劇的編劇雖然是馬云、馬化騰，主角卻是現實中的你我他——中國目前已超1億的手機支付用戶。在專家看來，通過媒體、社交、游戲、購物占據用戶時間，培養消費習慣，最終會讓網絡虛擬支付代替現金和實物銀行卡，或許才是2014年度大戲“雙馬戰”的主題。
1988年，長堤91號，中國銀行珠江分行大廈外側出現了廣州第一臺ATM機，吸引了當時不少市民好奇的目光。
當手機想干掉實物卡
這臺被形容為“銀行柜臺‘機器人’”的裝置是隨著銀行卡在廣州的使用而專門設置的。根據本報當時報道，“這個‘機器人’嵌在墻內，只露出它1平方米的‘面龐’，上面有顯示屏、指示燈、鍵盤和存取款出口，宛如‘機器人’的‘眼睛’和‘嘴巴’。”
26年過去，銀行卡和信用卡已逐漸成為中國人生活中的必備品。而2014年，一場由互聯網公司主導，用手機錢包來取代現金與實物卡片的“金融變革”也成濫觴之勢。
用手機可以干什么？
32歲的銀行從業人員小林是最早使用手機消費的一員。早在非智能手機時代，小林在廣州的麥當勞、肯德基和星巴克等場所，就通過銀行、移動、電信等運營商的積分，兌換過快餐和飲料。通過掃描手機用戶上類似代金券性質的二維碼和串碼，可以實現食物兌換。在超市，也可以用手機上的電子儲值卡購物。
2年前，小林加入了團購一族。用電腦在網站購買餐廳和娛樂的團購券，在小林看來，這些都是移動支付的原始形式。
如今，隨著智能手機、WiFi和3G、4G信號的普及，數據顯示，越來越多的人會愿意嘗試更廣泛的移動支付——將銀行卡賬戶與手機捆綁。在上班路上，小林說，她可以利用零碎時間用手機支付買彩票、充值、代交水電費、買機票和預訂火車票，用手機打車付費以及銀行轉賬與理財。
知名IT經理人王冠雄認為，移動支付將是一場自卡片干掉現金后，手機干掉卡片的“革命”，一場激動人心、改變人類使用金錢方式的“戰爭”。
手機聲波支付更便捷
實際上，移動入口“O2O”（Online To Offline，是指將線下的商務機構與互聯網結合）的爭奪，從2013年開始就被業界稱為BAT俱樂部（百度、阿里、騰訊三家公司的拼音首字母簡寫）間的“三國殺”。在馬年春節后，“三國殺”變成了支付寶與微信這兩大網絡支付渠道間的“雙馬戰”。對此，王冠雄認為，隨著互聯網勢力先后對媒體、娛樂、通信購物的占領，必將涉足金融領域，而金融涉及的層面更為多樣、復雜，對玩家的要求也更高。
如今，盡管地圖、聊天軟件、購物商城等等移動消費入口琳瑯滿目，但真正連接移動終端與消費支付的最大端口只剩兩個——阿里的支付寶與騰訊的微信支付。根據此前的統計數據，2013年，中國手機支付用戶達到了1.03億，這其中支付寶占據了移動支付的霸主地位，在“微信紅包”火紅前，騰訊旗下的支付平臺“財付通”仍處劣勢，直到通過“微信支付”重新包裝，補貼“嘀嘀打車”軟件廣為宣傳，才開始進入更多普通人生活中。
如同打車軟件“土豪撒錢”一樣，從馬年春節開始，微信支付與支付寶就輪流在飲料自動售賣展開PK補貼。
從事通訊行業的廣州市民葉先生曾嘗試了一次手機聲波支付買飲料。在他選擇好飲料后，自動販賣機就會出現支付寶、微信、現金三個選項。其中支付寶支持二維碼與聲波，微信則只有掃碼。在選擇支付寶的聲波支付后，葉先生將自己手機貼近售賣機的聲波區，1秒鐘就完成了飲料支付。隨后，手機里就出現信用卡提示消費1分錢的短信提示。
不少嘗試者覺得，手機支付不但新鮮、有著數可圖，還可以用信用卡延時還款。
虛擬信用卡即將登場
同樣的“雙馬”手機支付PK優惠也發生在餐飲業。
在廣州TIT創意園的微信總部，一度對外開放的微信餐廳就全流程采用手機微信支付。因為菜牌價格便宜，慕名游客過多導致餐廳停止對外開放。今年的三八婦女節，手機淘寶則選擇在廣州支持廣州酒家、西貝等餐飲店來進行手機訂位、點餐、掃碼支付，同時發放手機支付用戶每人最大300元以內的支付寶餐飲紅包。
3月11日，銀監會宣布國內首批5家民營銀行試點，參與其中的民營資本就包括阿里與騰訊。盡管目前“雙馬”還沒有正式獲得銀行牌照，但雙方都在當日對外宣布將最快在3月17日推出網絡虛擬信用卡。而手機和iPad等移動終端就是網絡虛擬信用卡的承載形式。
其中，騰訊對外宣布將聯合中信銀行、眾安保險合作推出“微信信用卡”。在內測后，微信信用卡將出現在微信“我的銀行卡”中，不但可以在線上支付，也可以在中信銀行和微信指定的實體商戶掃碼消費，并享有長達50天的免息期和無年費等費用。此外，微信POS機今年也將在國內的商場直接應用。而支付寶則選擇和中信銀行合作推出首批100萬張的“虛擬信用卡”。
對于傳統的銀行業來說，一旦阿里與騰訊獲得了正式銀行牌照，單獨虛擬信用卡掃碼消費將是對傳統消費最直接的沖擊。
衍生問題
丟手機要承擔多少風險？
然而，從事銀行業的小林認為，“狼來了，但未必能拿得到肉。從金融常識看，支付方式越便捷，相應承擔的風險就越高。”
手機支付安全與使用風險一直是相伴移動用戶增加的一個難題。360互聯網安全中心最近發布的《中國移動支付安全報告》就顯示，2013年，中國手機支付用戶增加一倍，但詐騙短信、手機丟失成為移動支付安全的嚴重威脅。其中，在手機支付中，亂掃二維碼導致支付寶錢包被盜的事件屢有發生。
小林雖然習慣生活中用手機支付，但消費額度上萬元的信用卡一定要隨身攜帶，而且絕不關聯非密碼支付和網銀。在手機支付中，則只關聯消費額只有幾千元的信用卡用于日常消費。外出時，錢包、證件、手機三種物品一定分開放。
在小林看來，只要了解真實的姓名、卡號、身份證號與手機卡，就可以完成對手機支付賬戶的密碼篡改和惡意消費。
以iPhone手機為例，如果丟失手機后，即使設置4位數的開機密碼，但只要通過網絡下載的解鎖軟件，沒有專業技術的人20分鐘內打開手機并不困難。而如果在支付寶、微信等設置了免登錄功能，在同時獲得機主的身份證、銀行卡號、手機號后，其他人就可以更改支付寶密碼。目前，iPhone5S已設置指紋鎖密碼，除刷機外，盜取支付寶、微信支付賬號變得更加困難，這也更加保證了用戶的安全。
此外，手機安全專家也提醒，一旦手機突然沒有信號，在排除了信號問題和手機故障后，要查詢SIM卡是否被他人補辦，并將支付平臺內的余額轉出。
新媒體專家、上海交通大學媒體與設計學院教師魏武揮認為，對手機支付的風險也沒必要刻意夸大。“銀行卡也有丟失、被盜刷的風險，主要是提高安全意識。”
魏武揮說，在互聯網金融與移動支付的爭奪戰上，中國兩家最具實力互聯網公司的“撒錢”補貼手機支付將在2014年持續更久，并難以分出高下。試想一下，未來在中國吃飯、看電影、打車、消費都不需要帶錢包和優惠券，而只用帶手機就行。 |
